Пенсионный разворот: Центробанк планирует ввести «период охлаждения» для программы долгосрочных сбережений

В России активно обсуждается инициатива о введении «периода охлаждения» для договоров по Программе долгосрочных сбережений (ПДС). Эту меру, направленную на усиление защиты потребителей финансовых услуг, активно поддерживает Центральный банк. В пресс-службе регулятора сообщили, что в настоящее время обсуждаются конкретные параметры этого периода, включая его продолжительность. 

Эксперты отрасли сходятся во мнении, что срок, в течение которого граждане смогут без потерь отказаться от подключения к программе, должен составлять не менее 30 дней.

Новый продукт старыми методами: Проблемы с ПДС

С начала 2025 года служба финансового уполномоченного получила право рассматривать споры, связанные с договорами ПДС, и уже столкнулась с первыми обращениями граждан. 

Глава структуры Юрий Воронин рассказал, что чаще всего клиенты жалуются на введение в заблуждение: им внушали, что они заключают договор на некий вклад с гибкими условиями, тогда как на самом деле речь шла о совершенно другом продукте.

По результатам рассмотрения первых споров были выявлены несколько ключевых проблем, касающихся договоров долгосрочных сбережений. Одной из главных стало отсутствие «периода охлаждения», который позволил бы клиентам обдумать свое решение и при необходимости отказаться от договора без потерь.

Что такое ПДС?

Для понимания ситуации необходимо кратко напомнить, что представляет собой Программа долгосрочных сбережений. Это добровольный сберегательный продукт, рассчитанный на длительный срок – до 15 лет. Оформляется он через Негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Суть программы заключается в следующем:

✔ Граждане делают взносы на свой специальный счет, а государство софинансирует эти вложения, добавляя до 36 тысяч рублей в год (сумма зависит от уровня доходов вкладчика).

✔ Помимо государственного софинансирования, в программе предусмотрен и налоговый вычет – до 52 тысяч рублей в год, что также является стимулирующим фактором для участников.

Юрий Воронин привел показательные примеры обращений. Так, одна семейная пара, желая оформить банковский вклад с гибкими условиями, в итоге была убеждена заключить договоры по ПДС со взносом в 1 миллион рублей на каждого. Супруги поняли, что их ввели в заблуждение, только когда попытались забрать свои деньги. Предложенный им вариант срочной выплаты в течение пяти лет (по 16,7 тысячи рублей в месяц) их категорически не устроил. В другом аналогичном случае клиенту банка вовсе отказали в возврате средств, и деньги удалось вернуть только после вмешательства службы финансового уполномоченного.

Воронин подчеркнул, что по данным поступающих обращений, в большинстве случаев договоры по ПДС предлагаются в офисах банков, которые выступают агентами НПФ за комиссионное вознаграждение. При этом граждане не всегда осознают природу заключаемого договора, полагая, что оформляют финансовый продукт, аналогичный привычному банковскому вкладу.

Регулятор «за»: Предотвращение мисселинга

Эта ситуация является практически точной копией мисселинга – недобросовестной практики введения потребителя в заблуждение и навязывания услуг. 

Ранее подобное уже происходило с инвестиционным (ИСЖ) и накопительным (НСЖ) страхованием жизни, которые банки активно продвигали под видом альтернативных вкладов. Тогда Центробанку пришлось применять жесткие меры, включая угрозу оборотными штрафами, чтобы остановить эту практику.

Юрий Воронин считает, что и в случае с ПДС необходимо принять срочные меры. Он уверен, что нужно ввести «период охлаждения» по аналогии со страховыми и навязанными продуктами, предлагая срок в 30 календарных дней.

Центральный банк России полностью поддерживает инициативу введения «периода охлаждения» по договорам долгосрочных сбережений. В ЦБ сообщили, что он должен начинаться с момента заключения договора, а другие параметры, включая точный срок, сейчас активно обсуждаются. Регулятор также подчеркнул важность проработки вопроса о налоговых последствиях расторжения договора, чтобы в случае отказа от ПДС не терялось право на уже полученный налоговый вычет.

Время подумать: Спор о длительности «периода охлаждения»

Эксперты не удивлены, что практика мисселинга перекинулась на новый финансовый продукт. Евгения Лазарева, руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков», отмечает, что как только ЦБ ужесточил контроль за недобросовестной продажей ИСЖ и НСЖ, рынок быстро нашел новый продукт – ПДС, который менеджеры банков теперь представляют как «тот же вклад, только лучше». При этом люди часто не осознают, что отдают деньги на очень долгий срок и без гарантированного процента доходности.

Заместитель председателя экспертного совета Центробанка по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев объясняет такое поведение банков падением процентного дохода в условиях высокой ключевой ставки и жесткой политики ЦБ в отношении кредитования. В этой ситуации продажа дополнительных услуг, за которые банки получают значительное комиссионное вознаграждение в качестве агентов НПФ, становится для них своего рода спасением. По его мнению, обязательный период для «обдумывания на холодную голову» – лучший способ защиты потребителей.

Мнения экспертов расходятся относительно оптимальной длительности «периода охлаждения». Евгения Лазарева соглашается с необходимостью его введения, но считает, что 30 дней недостаточно, поскольку речь идет о долгосрочном продукте. Основываясь на опыте работы с коллективными обращениями по ИСЖ и НСЖ, она видела, что претензии часто возникают спустя год-три, когда потребители понимают, что заявленные в банке условия не соответствуют действительности. В связи с этим, правозащитник предлагает установить «период охлаждения» для договоров долгосрочных сбережений на срок до 12 месяцев с момента заключения договора.

Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, однако, не считает целесообразным устанавливать срок более 30 дней. По его мнению, этого времени должно хватить клиенту, чтобы разобраться в сути продукта и понять, что это долгосрочные инвестиции в будущее, а не краткосрочный инструмент.

Гендиректор инвестиционной платформы «ИнвойсКафе» Геннадий Фофанов также поддерживает 30-дневный срок, считая его правильной мерой. По его словам, за этот период клиент успеет оценить необходимость в таком инвестиционном инструменте и безболезненно, а главное, без потерь, вернуть свои средства. Фофанов объясняет, что более длительный период проблематичен, так как это создаст операционную неопределенность для НПФ. Фонды обязаны вкладывать поступившие средства, а не держать их в «подвешенном» состоянии из-за риска оттока, что негативно отразится на доходности для всех участников программы.

В профильной ассоциации негосударственных пенсионных фондов также согласны с важностью «периода охлаждения» для любых долгосрочных финансовых инструментов. Президент АНПФ Сергей Беляков отметил, что люди чувствуют себя комфортнее, зная, что у них есть возможность расторгнуть договор без потерь. По его словам, это дает человеку время тщательно обдумать решение, взвесить все плюсы и минусы, а также учесть свои финансовые цели и потребности, что в итоге способствует формированию более устойчивых и долгосрочных отношений между клиентом и фондом, помогая избежать импульсивных решений с негативными последствиями.